내집마련
디딤돌대출 완벽 가이드
무주택 서민을 위한 저금리 주택구입자금
정부지원 3대 서민 구입자금 통합 대출
내집마련 디딤돌대출은 주택도시기금을 통해 무주택 서민에게 낮은 금리로 공급되는 정부지원 주택담보대출 상품입니다. 부부합산 연소득 6천만원 이하 무주택 세대주에게 연 2.45%~3.55%의 저금리로 최대 4억원까지 지원합니다. 2025년 12월 31일까지 중도상환수수료 면제! 신혼가구·2자녀이상 가구 우대혜택!
🏠 내집마련 디딤돌대출이란?
내집마련 디딤돌대출은 주택도시기금을 통해 무주택 서민에게 낮은 금리로 공급되는 정부지원 주택담보대출 상품입니다. 정부지원 3대 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리 구입자금대출로, 시중은행보다 낮은 금리로 장기간 대출이 가능합니다.
✅ 신청 자격 요건
👥 대상자 요건
• 민법상 성년인 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택
• 단독세대주 포함 (단, 만 30세 미만 단독세대주 제외)
• 대출 신청인과 배우자가 모두 무주택자여야 함
💰 소득 요건 (부부합산)
• 일반: 연소득 6,000만원 이하
• 생애최초 주택구입자: 연소득 7,000만원 이하
• 신혼가구: 연소득 8,500만원 이하
• 2자녀 이상 가구: 연소득 7,000만원 이하
🏦 자산 요건
• 순자산가액: 4억 8,800만원 이하 (2025년 기준)
• 통계청 가계금융복지조사 소득 4분위 전체가구 평균값 이하
• 자산심사 기준은 국토교통부 주택도시기금포털에서 확인 가능
🏡 주택 요건
• 주거전용면적 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면지역 100㎡ 이하)
• 대출 접수일 현재 담보주택 평가액 5억원 이하
• 신혼가구 및 2자녀 이상 가구: 6억원 이하
• 구매용도만 가능 (상환, 보전용도 불가)
💳 대출 한도 및 조건
💵 대출 한도
• 일반: 최대 2억 5천만원
• 생애최초 주택구입자: 최대 3억원
• 신혼가구 및 2자녀 이상 가구: 최대 4억원
• LTV 70% 이내 (생애최초 주택구입자 80% 이내)
📊 대출 계산법
대출금액 = [(담보주택 평가액 × LTV) - 선순위채권 - 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금]
※ 매매가격 이내로 하되, 대출총액은 매매가격 초과 불가
⏰ 대출 기간
• 최장 30년 (거치기간 최대 5년 포함)
• 만기 시 차주 연령이 80세를 초과할 수 없음
• 원리금균등분할상환, 체감식분할상환, 체증식분할상환 선택 가능
📈 금리 및 우대혜택
💹 기본 금리
• 연 2.45% ~ 3.55% (2025년 8월 기준)
• 고정금리, 10년 고정 후 변동금리, 5년 단위 변동금리, 변동금리 선택 가능
• 지방 소재 주택의 경우 기본금리에서 0.2%p 차감
🎁 금리 우대혜택 (중복 적용 불가, 택1)
• 다자녀가구 (3명 이상): 연 0.7%p 우대
• 2자녀가구: 연 0.5%p 우대
• 1자녀가구: 연 0.3%p 우대
• 연소득 6천만원 이하 한부모가구: 연 0.5%p 우대
• 생애최초 주택구입자: 연 0.2%p 우대
• 신혼가구: 연 0.2%p 우대
• 다문화가구·장애인가구: 연 0.2%p 우대
💡 추가 우대혜택
• 청약저축 가입자: 연 0.1%p 우대 (최대 5년)
• 부동산 전자계약 체결: 연 0.1%p 우대 (2025.12.31까지)
• 대출신청 금액이 산정금액의 30% 이하: 연 0.1%p 우대
• 중도상환 40% 이상 시: 연 0.2%p 우대
📝 신청 방법 및 절차
🌐 온라인 신청
• 기금e든든 홈페이지: https://enhuf.molit.go.kr
• 마이홈포털: https://www.myhome.go.kr
• 한국주택금융공사: https://www.hf.go.kr
• 24시간 온라인 신청 가능
🏦 기금수탁은행 방문
• 국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행
• 부산은행, iM뱅크
• 각 은행 영업점에서 직접 신청 가능
⏰ 신청 시기
• 원칙: 소유권이전등기 전 신청
• 예외: 소유권이전등기 후 3개월 이내 신청 가능
• 계약서 작성 후 바로 신청 가능
📋 필요 서류
• 대출신청서 및 개인정보 수집·이용 동의서
• 소득증빙서류 (재직증명서, 소득금액증명원 등)
• 부동산매매계약서 사본
• 등기부등본, 건축물대장등본
• 주민등록등본 (세대주 및 세대원 확인용)
⚠️ 중요 주의사항
🏠 실거주 의무
• 대출실행일로부터 1개월 내 전입 필수
• 전입 후 1년 이상 실거주 유지
• 기존 임차인 퇴거지연, 집수리 등 사유 시 2개월 연장 가능
• 위반 시 기한이익 상실 (대출금 즉시 상환)
💰 중도상환수수료
• 2024년 8월 12일 ~ 2025년 12월 31일: 중도상환수수료 면제
• 일반적으로 중도상환 시 수수료 부과
• 대출 후 1년 경과 후 원금 40% 이상 중도상환 시 우대금리 적용
📞 대출계약 철회권
• 대출계약일로부터 14일 이내 철회 가능
• 철회 시 원금과 이자 및 부대비용 전액 반환
• 철회권 행사 후 취소 불가
🆚 다른 대출과의 차이점
📊 디딤돌대출 vs 보금자리론
• 디딤돌대출: 금리 낮음, 한도 낮음, 자격 조건 엄격
• 보금자리론: 금리 높음, 한도 높음, 자격 조건 완화
• 병행 사용 가능 (디딤돌대출 + 보금자리론)
💡 활용 팁
• 디딤돌대출로 저금리 혜택을 최대한 활용
• 부족한 부분은 보금자리론으로 보완
• 우대금리 조건 꼼꼼히 확인하여 최대 혜택 활용
🔍 대출 가능 금액 조회
🌐 예상 대출 조회
• 한국주택금융공사 홈페이지에서 간편 조회
• 소득, 자산, 주택가격 입력으로 예상 한도 확인
• 정확한 금액은 정식 신청 후 확인 가능
📱 모바일 앱
• HF 한국주택금융공사 앱
• 마이홈포털 앱
• 언제 어디서나 대출 조회 및 신청 가능
❓ 자주 묻는 질문
Q. 신혼가구의 기준은 무엇인가요?
A. 혼인신고일로부터 7년 이내이거나 6세 이하 자녀를 둔 가구를 신혼가구로 인정합니다. 결혼예정자도 포함됩니다.
Q. 생애최초 주택구입자의 조건은?
A. 대출 신청인과 배우자 모두 생애 처음으로 주택을 구입하는 경우를 말합니다. 과거 주택 소유 이력이 전혀 없어야 합니다.
Q. 전용면적 85㎡는 어떻게 확인하나요?
A. 등기부등본의 표시부에 기재된 전용면적을 기준으로 합니다. 공용면적은 제외되므로 실제 분양면적과 다를 수 있습니다.
Q. 다른 주택담보대출과 중복 이용이 가능한가요?
A. 동일 주택에 대해서는 중복 이용이 불가하지만, 보금자리론 등 다른 정책자금과는 병행 이용이 가능합니다.
Q. 대출 승인 후 취소할 수 있나요?
A. 네, 대출계약일로부터 14일 이내에 대출계약 철회권을 행사할 수 있습니다. 단, 원금과 이자 및 부대비용을 전액 반환해야 합니다.
Q. 소득이 기준을 초과하면 절대 불가능한가요?
A. 네, 소득 기준은 절대적 요건입니다. 다만 생애최초, 신혼가구 등의 경우 소득 기준이 완화되므로 해당 여부를 확인해보세요.
Q. 지방 주택 구입 시 추가 혜택이 있나요?
A. 네, 지방 소재 주택의 경우 기본금리에서 0.2%p 추가 차감 혜택을 받을 수 있습니다.
Q. 임대사업을 할 예정인데 신청 가능한가요?
A. 아니요, 디딤돌대출은 실거주를 목적으로 하는 대출이므로 임대사업 목적으로는 이용할 수 없습니다.
📞 문의 및 상담
🏛️ 주요 연락처
• 한국주택금융공사: 1688-8114
• 주택도시기금 콜센터: 1588-8114
• 마이홈포털: 1600-1004
🌐 공식 홈페이지
• 기금e든든: https://enhuf.molit.go.kr
• 마이홈포털: https://www.myhome.go.kr
• 한국주택금융공사: https://www.hf.go.kr
⏰ 상담 시간
• 평일: 오전 9시 ~ 오후 6시
• 토요일: 오전 9시 ~ 오후 1시
• 일요일, 공휴일: 휴무
💡 신청 전 체크리스트
• 무주택 여부 확인
• 부부합산 연소득 확인
• 순자산가액 4억 8,800만원 이하 여부
• 주택 전용면적 85㎡ 이하 여부
• 주택 평가액 5억원(6억원) 이하 여부
• 실거주 의무 이행 가능 여부
🏠 내 집 마련의 첫걸음!
디딤돌대출로 꿈에 그리던 내 집을 마련하세요!